OC profesjonalisty: czasami warto zapłacić więcej

Na przykład, gdy suma gwarancyjna w polisie obowiązkowej wynosi 50 tys. euro, a realną potrzebę oceniamy na 150 tys. euro, to polisa dobrowolna może być wystawiona na sumę gwarancyjną 100 tys. euro.

W ubezpieczeniu nadwyżkowym towarzystwo ponosi odpowiedzialność za szkody, które nie zostały pokryte po wyczerpaniu sumy gwarancyjnej z obowiązkowego OC. Często nadwyżkowe OC można wykupić dopiero po zawarciu w tym samym towarzystwie umowy dotyczącej obowiązkowego OC.

Odpowiedzialność po czasie

Efekty zaniedbań profesjonalisty mogą się ujawnić po upływie dłuższego okresu.

PRZYKŁAD

Wada konstrukcyjna budynku może być widoczna dopiero po kilku, a nawet kilkunastu latach. Na przykład budowa obiektu hotelarsko-gastronomicznego na podstawie projektu z błędem w obliczeniach miała miejsce w latach 2005–2007, a w 2009 r. budynek się zawalił.

W związku z tym najkorzystniejszym i najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest oparcie polisy OC zawodu na tzw. trigger act committed. Oznacza to, że ubezpieczyciel odpowiada za szkody wynikłe z błędów zawodowych popełnionych w okresie ubezpieczenia, przy czym sam moment wystąpienia szkody nie ma znaczenia. Oznacza to, że praktycznie odpowiedzialność ubezpieczyciela może być bardzo rozciągnięta w czasie.

Trigger to termin techniczny, służący do określenia tego, jakie zdarzenie, w jakim czasie powstałe powoduje uruchomienie ochrony ubezpieczeniowej i pozwala określić, kto odpowiada za szkodę: ubezpieczyciel z daty powstania szkody czy ten z okresu, gdy szkoda się ujawniła.

Oprócz trigger act committed stosowany jest też trigger loss occurrence, który oznacza, że towarzystwo ponosi odpowiedzialność wtedy, gdy szkoda wystąpi w okresie ubezpieczenia, a roszczenie może być zgłoszone nawet po zakończeniu okresu ubezpieczenia. Rzadziej stosowany jest trigger claims made, który oznacza, że ubezpieczyciel odpowiadać będzie za szkody objęte zakresem ubezpieczenia, jeśli w czasie istnienia ochrony ubezpieczeniowej wniesione będzie roszczenie.

PRZYKŁAD

Inżynier budownictwa zawarł na rok umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w grudniu 2011 r. W marcu 2012 r. popełnił błąd na budowie, skutkiem czego wyrządził szkodę, która jednak ujawniła się dopiero rok później, w marcu 2013 r.

- Jeżeli ochrona była oparta na zasadzie trigger act commited, wciąż działa ochrona zagwarantowana w polisie z 2011 r.

- Jeżeli zastosowano zasadę loss occurrence, towarzystwo nie ponosi już odpowiedzialności na podstawie polisy z 2011 r. Polisa musiałaby być aktywna w 2010 r.

- W przypadku polisy claim made, tak samo jak loss occurrence, roszczenia powinny być zgłoszone w roku, w którym była zawarta umowa, chyba że polisa przewiduje przedłużony okres zgłaszania roszczeń, np. trzyletni.

Co się może wydarzyć

Przykłady roszczeń spowodowanych przez błędy i pomyłki związane z wykonywanym zawodem (z praktyki Ergo Hestii):

- Geodezja

– w związku z błędnie wykonanymi pomiarami geodezyjnymi zaistniała konieczność obniżenia trzech z siedmiu budynków osiedla. Roszczenia objęły koszty przebudowy budynków oraz utracone korzyści dewelopera;

- Edukacja i badania

– raport naukowy, który zawierał dane o możliwości stosowania określonej substancji do wytwarzania produktu, okazał się błędny. Substancja powodowała wadliwość produktu, roszczenia objęły koszty produkcji i utraty spodziewanych zysków producenta;

- Usługi IT

– zaprojektowane oprogramowanie okazało się niekompatybilne z większością systemów komputerowych klienta – roszczenia objęły koszty przeniesienia działalności na inną platformę do czasu przeprojektowania;

- Tłumaczenia

– pomyłka w broszurze technicznej spowodowała konieczność przedrukowania ulotek i sprostowania błędów w oznakowaniu towarów już wprowadzonych do obrotu. Roszczenia objęły koszty przedruku oraz przeetykietowania;

- Certyfikacja i doradztwo PPOŻ

– porady odnoszące się do produktów służących bezpieczeństwu PPOŻ okazały się obarczone błędami; roszczenia objęły koszty demontażu wadliwych produktów oraz utraconych korzyści powstałych w konsekwencji wstrzymania końcowego odbioru budynków, w których produkty niespełniające normy zostały zamontowane.

„RZECZPOSPOLITA" RADZI

Wykupienie ubezpieczenia obowiązkowego i spełnienie wymogów nałożonych przez prawo, nawet jeżeli warunki ubezpieczenia określił ustawodawca, nie zawsze zapewnia pełną ochronę.